Сегодня на страховом рынке Украины действует более 400 страховых компаний.
Как среди них выбрать ту, которая окажется по-настоящему надежной и к тому же обеспечить оптимальные страховые тарифы и условия страхования?
Человеку, не владеющему ситуацией на страховом рынке, сделать такой выбор весьма не просто
Поэтому большинство отечественных потребителей страховых услуг при выборе страховых компаний действуют вслепую, полагаясь на свою интуицию, рекламу и обещания, советы друзей и знакомых. И чаще всего, в трудное для себя время, сталкиваются с ситуацией, когда страховщик из партнера неожиданно превращается в оппонента. Дело в том, что договор страхования довольно сложный юридически документ с большим количеством разных пунктов, ссылок и ограничений, несоблюдения которых со стороны страхователей может избавить страховщика от осуществления страховой выплаты
Таким образом, без грамотного, компетентного в этих вопросах специалиста здесь не обойтись. И такие специалисты есть. Это страховые брокеры — по сути, консультанты и адвокаты на страховом рынке, которые защищают интересы именно страхователей, то есть Ваши интересы
Страховой брокер — это специалист, который владеет наиболее полной информацией о состоянии страхового рынка. Он подскажет, в какой страховой компании лучшие условия и страховые тарифы при страховании квартир, а в какой автомобилей, в какой лучше страховать свой бизнес, а в какой свою жизнь
Страховой брокер выступает гарантом соглашения. Работа страхового брокера обретает смысл и эффективна только в рыночной, конкурентной среде. На монопольных рынках он никому не нужен
_____________________________________________________________________________
Чтобы яснее понять роль страхового брокера, надо осмыслить существующую мировую статистику
Например, в Великобритании 70%, а в США более 80% договоров страхования заключаются именно через страховых брокеров
_____________________________________________________________________________
Страховой брокер выступает посредником между страхователем и страховщиком с целью заключения договора страхования, выполняя поручения или одного или другого
В случае, когда страховой брокер действует по поручению страхователя, он должен подыскать для него страховую компанию (группу страховых компаний), которая должна быть финансово стойкой и обеспечивать оптимальные условия страхования по объему ответственности и размера ставок платежей. При наступлении страхового случая страховой брокер должен помочь страхователю получить возмещение
Одновременно с этим, страховой брокер получает комиссию от страховщика и несет перед ним ответственность за оплату страховых взносов (премий)
Таким образом, специфика правового статуса страхового брокера состоит в следующем
1. Он не зависит не от страхователя, не от страховщика и действует полностью самостоятельно в вопросах организации своей работы. Как правило, страховой брокер имеет свою фирму, организационно-правовая форма которой, в большинстве случаев общество с ограниченной ответственностью;
2. Поручение ему дает клиент (страхователь, застрахованное лицо или иное лицо), а не страховщик
3. Он не является сотрудником или подразделением отдела внешних продаж страховщика
4. Он самостоятельно несет ответственность перед страхователем за свои ошибки
Именно независимая позиция страхового брокера позволяет ему быть объективным при выборе страховой компании для страхования того или иного риска своего клиента. Страховой брокер является профессиональным участником страхового рынка. Он присутствует на рынке ежедневно, что позволяет ему иметь представление о каждом страховщике, его репутации, качества услуг и многих других параметрах. Страховой брокер знает о рынке всегда больше, нежели какой либо страховщик, даже очень опытный. Страховой брокер знает ответ на главный вопрос, который решает для себя страхователь: как не ошибиться в выборе страховщика
ЧТО ДЕЛАЕТ УСЛУГИ СТРАХОВОГО БРОКЕРА ВЫГОДНЫМИ ДЛЯ КЛИЕНТОВ
Почему такое огромное количество физических и юридических лиц в цивилизованных странах обращается за услугами страховых брокеров? Ответ очевиден — это выгода, так как экономятся время и деньги.
Например, гражданин решил страховать свой автомобиль. Но страхование автотранспорта предлагают значительное количество страховых компаний. Для выбора одной из них необходимо посетить все, изучить правила страхования, вникнуть в суть договора страхования, сравнить условия, оценить преимущества и недостатки, не говоря уже о том, что необходимо иметь достоверную информацию о финансовой устойчивости и надежности страховой компании. Намного легче возложить весь этот груз на специалиста
Так что, главная задача страхового брокера — выбрать максимально надежную, выгодную для клиента страховую компанию с удобной формой обслуживания, разработать индивидуальный план страхования и подобрать приемлемые для клиента страховые тарифы
Кроме этого, участие страхового брокера может существенно снизить для клиента стоимость страхового продукта за счет подбора надежного страховщика с наиболее оптимальными страховыми тарифами, осуществления экспертизы рисков, согласования условий страхования и подборке наиболее приемлемого варианта страховой защиты, проведения переговоров со страховой компанией, в которой, при заключении договора страхования с участием страхового брокера уменьшаются затраты на ведение дела.
И все-таки, основной задачей страхового брокера есть не удешевление страхового продукта, обеспечения максимума гарантий страховой выплаты. Обратившись за услугами к страховому брокеру, страхователь получает надежную и качественную страховую защиту, экономит свои время и деньги, и все это без каких либо дополнительных затрат. Ему необходимо будет оплатить только стоимость страхового полиса, поскольку, в мировой практике, услуги брокера оплачивает не клиент, а страховая компания
Услуга страхового брокера для клиента бесплатна, что заставляет клиента еще больше задуматься. В страховом тарифе в любой страховой компании заложена скидка страхового агента или брокера. Именно эта скидка и является стоимостью услуг брокера, то есть его комиссией (при оформлении договоров страхования)
Из этого следует другой, очень важный вывод: стоимость страхования для клиента не зависит от присутствия или отсутствия страхового брокера в схеме взаимоотношений «страхователь — страховщик»
Причем, именно страховой брокер стоит на защите страхователя не только в силу своих договорных обязательств. Он материально заинтересован в том, чтобы после страхового случая страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) получил страховую выплату в полном размере и как можно быстрее. Как правило, страховой брокер помогает собрать и оформить необходимые документы, ведет переговоры со страховщиком о размере и сроках страховой выплаты, при необходимости урегулирует спорные вопросы
СЕМЬ ПРИЧИН РАБОТЫ СО СТРАХОВЫМ БРОКЕРОМ
Так что существует как минимум семь причин, из-за которых потенциальному потребителю страховых услуг выгодно сотрудничать со страховым брокером, а именно:
1. Независимость
Страховой брокер сотрудничает только с надежными страховыми компаниями, представленными на рынке. При этом, он остается независимым не от одной страховой компании и ориентируется в своей работе исключительно на интересы своего клиента
2. Понимание ситуации на страховом рынке
Любой выбор или любое решение, принятое страховым брокером для обслуживания своего клиента, основано, в первую очередь, на глубоком анализе страхового рынка. Он отслеживает все изменения в страховом законодательстве, анализирует деятельность страховых компаний, учитывает современные тенденции развития рынка. Такой специалист подвергает скрупулезному изучению всего, что может повысить качество страхования и обеспечить надежность страховой защиты имущественных интересов своего клиента
3. Комплексность услуг
Страховой брокер берет на себя все заботы клиента, связанные со страхованием: от мониторинга страхового рынка и анализа показателей страховых компаний до урегулирования ущерба. Он также может предложить свою помощь в организации сопутствующих услуг: оценке имущества и ущерба, ремонт автотранспорта и т.д
4. Надежность
Предлагаемые страховыми компаниями базовые, типовые договора страхования составлены в первую очередь с учетом интересов самих страховых компаний. Поэтому тщательная проверка содержания договора страхования — одно из условий надежности страхования. Страховой брокер согласует со страховой компанией договор страхования на условиях, максимально учитывающих потребности своего клиента
5. Оптимизация страховых тарифов
Далеко не всегда страховые тарифы, предложенные страховщиком, соответствуют степени риска конкретного объекта страхования. Поэтому, именно страховой брокер, владеющий оперативной информацией о реальных ценах на рынке, может требовать от страховщика для своего клиента наиболее оптимальные размеры страховых тарифов
6. Реальная заинтересованность
В отличие от страховщика, который предусматривает, в первую очередь, собственные коммерческие интересы, страховой брокер действует, прежде всего, в интересах своего клиента и заинтересован в том, чтобы у клиента не было никаких проблем со страховщиком, потому что именно из-за отсутствия этих проблем ценится работа страхового брокера
7. Профессионализм
Каждый сотрудник брокерской компании является членом единой команды профессионалов страхового дела, которые детально разбираются в нюансах и специфике страхования. Все эти люди имеют общую задачу: защитить интересы клиента, предоставив ему максимальные гарантии надежности страхового обеспечения.
ОТЛИЧИЯ СТРАХОВОГО БРОКЕРА ОТ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ
Страховая компания
Предлагает, как правило, только свои страховые продукты
При наступлении страхового случая может перевоплотиться из партнера в оппонента
Предлагает страховые продукты по твердым расценкам
Не предлагает уменьшение расходов клиента при оплате страховых платежей
Предлагает страхование, как правило, по стандартным схемам
Страховой брокер
Предлагает страховые продукты нескольких страховых компаний или имеет возможность провести тендер
При любых обстоятельствах, отстаивает интересы клиента
Предлагает оптимальные расценки на страховые продукты
Сокращает расходы клиента при оплате страховых платежей
Предлагает разработку индивидуальной схемы страхования
__________________________________________________________________
Таким образом, для потребителей страховых услуг очевидны преимущества работы со страховым брокером, поскольку это дает им:
1. Гарантию заключения договора, как правило, с надежной страховой компанией
2. Существенное снижение времени и денег при выборе оптимальных условий страхования
3. Ощутимую экономию при внесении страховых платежей за счет применения оптимальных ставок страхового тарифа и снижающих коэффициентов, размера франшизы
4. Помощь в оформлении документов при заключении договора страхования и при получении страховой выплаты
5. Юридическое сопровождение и консультации в период действия договора страхования
6. Урегулирование спорных вопросов при наступлении страхового случая